Александр Лежава. Подводные камни банковской системы

Банкир Александр Лежава делится закрытой информацией о внутреннем  устройстве банковской системы. Что на самом деле произошло на Кипре в 2013 году? Что случится с российской экономикой в ближайшем будущем?

Как и когда образовалась система необеспеченных денег?

На мой взгляд, это было определено чисто экспериментальным путем, когда первые банкиры давали кредиты: им приносили деньги, они сколько-то там давали и постепенно выработалось, что это безопасное достаточно соотношение денег и тех, которые дали и количество долговых расписок, которые они там выдали, оно где-то приблизительно 1 к 10. Если это соотношение больше, то могли прийти потребовать то золото, серебро, которое приносили на хранение и уже этого не хватало, чтобы расплатиться, банк тогда обанкротился. То есть я думаю, что это еще с тех времен, когда функции банков выполняли храмы, выполняли отдельные богатые люди, которые могли себе позволить и которым с одной стороны верили и давали деньги и которые с другой стороны тоже кредитовали других участников рынка. Причем, по существующим историческим данным этим бизнесом занимались еще в период Древнего Вавилона активно. И хотя даже такого понятия, как банкир тогда не существовало. Были отдельные люди, которые именно специализировались на этой профессии и занимались только кредитованием. Были профессионалы шокового профиля, занимались и недвижимостью, и кредитованием, и земледелием, и торговлей. А выделялись узкие специалисты именно по этой тематике. И именно, когда пошла вот эта специализация и каким-то таким экспериментальным образом было обнаружено, что 1 к 10 это достаточно безопасно. Маловероятно, что к тебе придет такое количество народа и потребуют сразу все деньги, потому что статистика.

Как банки покрывают убытки?

Уже сегодня видели, как кто-то из сотрудников Bank of America выступил с инициативой, а не отменить ли нам купюру в 500 евро? Как всегда совершенно хорошее политкорректное обоснование, что это финансирование непонятного наркобизнеса, каких-то подпольного ухода от налогов. Но отмена или замена этих банкнот, причем в том варианте, котором предлагается, то, что мы это отменяем, в течение месяца люди должны прийти поменять, если они выше какой-то суммы – они должны подтвердить легальность их происхождения, а если они их не подтверждают или не предъявляют в течение этого срока, вот эта вся оставшаяся масса, она идет как прибыль ЕЦБ – Европейского Центрального Банка. Ну, на Кипре провернули, теперь, чтобы народ у себя под матрасом не хранил – надо изъять следующую порцию.

Что произошло на Кипре весной 2013 года?

То, что рассказывали европейские коллеги по поводу того, что типа вечером уже поздно решали – это говоря по-русски, вранье, чистое и не прикрытое. Потому что то, что делалось – делалось в рамках рекомендаций бразильского комитета 20, это предложение было высказано еще в ноябре прошлого года, в декабре прошлого года был совместный документ Банка Англии и Федеральной корпорации основания депозитов США. В отношении вкладчиков – это неприкрытый грабеж, но если посмотреть на проблему немножко с иной точки зрения, на самом деле, на мой взгляд, это гораздо лучше, чем точно такой же грабеж, но осуществляемый в отношении всего населения. То есть, получается какая картинка? Есть банк, люди туда принесли свои вклады как было в 2008 году. Потом банк в результате каких-то событий оказывается банкротом и спасает вот эти вкладчиков, которые принесли эти деньги за счет всего населения страны. То есть, печатается определенная порция новых средств: набирается на компьютере, печатается – не суть важна. То есть, увеличивается денежная масса, получается, что вы, я, кто-то еще у кого в этом банке средств не было, мы покрываем эти убытки. И с точки зрения, что называется, социальной несправедливости вот этот вариант, когда за счет вкладчиков банка, он выглядит гораздо более правильным, чем за счет всего населения. Хотя это порождает следующую проблему так же, как в отношении клиентов банка говорится, что банкир должен знать своего клиента, банк должен знать своего клиента – возникает встречная проблема. С учетом кипрских событий, клиент должен знать свой банк. И он должен четко понимать, куда он приносит свои средства.

Насколько надёжна система страхования вкладов?

Вся вот схема со страхованием депозитов, она была придумана в 33-ем году, если вспоминать, Рузвельтом в период великой депрессии, они занимались стабилизацией финансовых систем и для того, чтобы мелкие вкладчики не пострадали в результате всяких потрясений, была придумана вот эта федеральная корпорация страхования депозитов. Потом модель начали распространять на другие страны, через какое-то время после 98-го года она появилась у нас. Но с одной стороны, конечно, хорошо, когда банк рушится, можно за счет этих взносов покрыть убытки. Но если банк большой, средства не федеральной корпорации страхования депозитов, не американской, не нашего СВ их просто не хватит для того, чтобы закрыть эти дыры. Чисто физически у них нет таких ресурсов. Я даже говорю не о таком банке типа «Сбербанка», а даже меньшего калибра. Один, два, три банка и все, там не то, что ресурсов нет, он сразу оказывается в долгах. А за счет чего закрывать? Опять за счет печати валютой необеспеченной.

Кому принадлежит российский Центробанк?

В первую очередь, Центральные Банки отвечают перед своими акционерами, а не перед той публикой, которая пользуется их обязательствами, билетами и так далее. Что касается Банка России, то формально он не объявлен частной собственностью, но чрезвычайно интересный вопрос – кто его реальные владельцы. Он, конечно, федеральная собственность и можно было бы даже сказать, общенародная, как в Советском Союзе. Формально по документам – да, вроде бы. Но если он принадлежит государству, он должен называться немножко иначе, это государственный банк так же, как, например, до 17-го года в России был государственный банк. Выпускает различные документы, которые регламентируют банковскую деятельность, сам же занимается коммерческой деятельностью, сам же управляет, сам контролирует, сам проверяет и все сам. Теперь на него еще решили возложить функции федеральной службы по фондовым рынкам. Создали вообще супер мега регулятор и всеми махинациями занимается только он.

В чём причина мирового экономического кризиса?

На мой взгляд, наиболее простым объяснением этого является то, что та модель, которая создавалась, началась рушиться. То есть, был достигнут максимум, после чего она начала трещать и расползаться. Это, на мой взгляд, можно сказать, что была построена гигантская пирамида и когда все оказались в фактически внутри, она уже становится не жизнеспособной. Она начинает трещать, сыпаться, тем паче, там пирамида была построена не на чем-то реальном, а на таких фантиках.

Что может произойти с экономикой в ближайшее время?

Это одна большая проблема, весь этот кризис, который случился, который развивается и чем дольше он будет развиваться, тем будет глубже падение всей экономики глобальной и с тем более низкого уровня потом начнется восстановление. Соответственно, чем это грозит обычному человеку? Как вы, как я, кто угодно. Грозит это буквально следующим тем, что будет происходить ухудшение его экономического положения. Причем, вначале это будет затрагивать более низкие слоя населения, потом двигаться все выше, и выше. В какой момент все это закончится глобальным социальным потрясением? Наверное, не сможет сказать никто на текущий момент, потому что очень много факторов влияет и предсказать, когда это случится, когда будет та самая критическая точка, сейчас невозможно. Возможно, будут какие-то изменения, то есть я не исключаю, что в какой-то момент просто те же самые наши уважаемые руководители одумаются, скажут то, все это ведет к большой катастрофе и в результате этой катастрофы, в первую очередь, пострадаем мы сами. То есть, начнет срабатывать, что называется, инстинкт самосохранения, но пока этого не наблюдается, но пока идет как оно шло. И когда я в 2009 году книжку писал свою о защите сбережений в условиях кризиса. Я говорил, что дай бог, что я ошибался, но пока, к сожалению, прогнозы, причем самые такие не радужные ожидаются.

Есть ли исторические аналогии происходящему? Например, в истории Римской Империи?

Кризис в большой степени там тоже возник из-за того, что плохие кредиты, банкротство компаний пошло, банкротство строительных компаний, потом наметился кризис в Галии, куда были вложены очень большие средства. И возникла проблема о том, что нужно как-то это гасить. Один из крупных банкирских домов побежал к своим коллегам, чтобы те его подкредитовали. А в связи с кризисом в Галии те сказали: извините, у нас денег пока нет, мы сейчас смотрим, как будет развиваться. И кризис начал нарастать лавинообразно. То есть фактически события 2008 года они уже были в 33-ом году и решение этого кризиса было точно такое же: написали бумагу императору, император подумал и решил, что надо денег на это все дело и за счет этого хорошие активы скупить, плохие бросить и за счет этого закрыли на какое-то время. Но это была та первая трещина, которая начала в дальнейшем раскалывать всю Римскую Империю. Потом пошла подделка денег, то есть уменьшение серебра в монетах, расходы вырастали, чеканилось все больше монет с меньшим содержанием серебра, падала внешняя торговля. А дальше известно то, что финал, когда уже варвары пришли. Это был финальный акт, подобрали власть, которая уже фактически валялась на земле и которая никому не была нужна.